欧维策略 2026版“沪惠保”保费不变，首纳脑机接口保障，既往症赔付收紧

5月25日，2026年度上海城市定制型商业医疗保险“沪惠保”正式启动参保。

2026版“沪惠保”延续“政府指导、商业运作、惠民利民”核心原则，保费129元/人/年保持不变。从保障内容来看，此次和2025版相比，在保障及服务方面有多项升级，其中首次新增了15万元保额的脑机接口相关保障，使得总保额上升至325万元。但同时对于部分保障，尤其是关于既往症人群的定义及部分赔付有所收紧。

“沪惠保”项目组表示，2026版在原有五项保险责任基础上实现四大升级：一是，连续参保且无理赔人群继续享受免赔额优待，连续三年投保且无理赔客户免赔额最低可降至1万元，2025年发生住院自费且申请理赔但未达免赔额未获赔者，2026年免赔额可额外再降1000元；二是，国内特定高额药品扩充至50种，覆盖上海高发疾病，进一步提升创新特药可及性；三是，新增世界前沿医疗科技-脑机接口手术耗材费用保障，保额15万元，成为全国首个纳入脑机接口保障的城市普惠险，助力上海前沿医疗技术先行先试；四是，健康服务从“风险保障”延伸为“健康生活伙伴”，整合生活、健康、运动、养生、照护五大类权益，提供AI找医生、购药折扣、图文问诊优惠及个性化健康评估等增值服务。

在升级的同时，2026版“沪惠保”较为少见地对部分保障内容进行了收紧，尤其是对于既往症人群的认定和部分赔付比例。沪惠保项目组表示，此举是为了合理优化赔付比例，兼顾公平及长效可持续。

具体来说，2026版“沪惠保”对住院自费责任以及CAR-T及创新基因治疗药品责任的既往症赔付比例从去年的50%及100%调整为30%，与其他责任项的既往症赔付比例拉齐；同时划定部分特药赔付限额，国内特药中的9种药品单药年度限额20万元；此外，针对既往症标签定义范围扩展，新增了既往年度因疾病原因单年度获赔金额大于1000元的人群，以及投保前两年内确诊罹患相关重大疾病的人群。